சிபில் ஸ்கோர் பற்றி நாம் அதிகம் கேள்விப்படுகிறோம் அதைப்பற்றி மக்களிடம் பொதுவாக உள்ள கேள்வி களுக்குப் பதில் தேடுவதன் மூலம் சிபிலைப் பற்றி விரிவாக நாம் தெரிந்து கொள்வோம்.
சிபில் என்றால் என்ன? இது எப்போது. யாரால், எதற்காகத் தொடங்கப்பட்டது? இது ஓர் அரசு நிறுவனமா
சி பி ல் -
எ ன் ப து கி ரெ டிட் இன்ஃபர்மேஷன் பீரோ (Credit Information Bureau) என்பதன் சுருக்க மாகும், இது அரசு சார்பில்லாத நிறுவனம், இந்த நிறுவனம் 2000-ம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்டது. இந்த நிறுவனத்தின் பங்குதாரர்களாக எஸ்.பி.ஐ, ஹெச்.டி.எஃப்சி பேங்க், அமெரிக்காவைச் சார்ந்த டிரான்ஸ் யூனியன் இன்டர்நேஷனல், ஐ.சி.ஐ.சி.ஐ பேங்க் ஆஃப் இந்தியா, ஹெச் எஸ்.பி.சி போன்ற பல வங்கிகள் சிபிலின் பங்கு தாரர்களாக உள்ளனர்.
சிபில் எதற்காகத் தொடங்கப்பட்டது?
வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் தனிநபருக்கும், நிறுவனங் களுக்கும் கடன் கொடுப்பது வழக்கம் அவ்வாறு கடன் கொடுக்கும்போது கடன் பெறுபவரின் நம்பகத்தன்மை கணிக்க முடியாததாக இருக்கிறது கடன் பெறுபவர் கடனை முறையாகத் திரும்பச் செலுத்துவாரா, அவரை நம்பி எவ்வளவு கடன் கொடுக்கலாம் என்பது போன்ற விஷயங்களை முடிவு செய்வது கடினமான விஷயமாக இருக்கிறது. அதனால் தனிநபர் மற்றும் நிறுவனங்களின் நம்பகத்தன்மையை அறிந்துகொள்வதற்காக சிபில் தொட கப்பட்டது. இதன்மூலம் வங்கிகளி வாராக்கடன் குறையும், தகுதிவாய் நபர்களுக்கு மட்டுமே கடன் தரு சூழல் உருவாகும்
சிபில் நிறுவனம் எவ்வாறு இயங்குகிறது
சிபில் நிறுவனம் நாட்டில் உள் அனைத்து வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்க வீட்டுக் கடன் வழங்கும் நிறுவனங் போன்ற பல நிறுவனங்களிடமிரு தனிநபர் மற்றும் நிறுவனங்கள் சா கடன் விவரங்களைச் சேகரிக்கி பல்வேறு நிறுவனங்கள் தமது வாடி யாளர்களின் கடன் விவரங்க மாதம்தோறும் சிபிலுக்கு தொ கின்றன. வாடிக்கையாளரின் 6 பான் கார்டு, பாஸ்போர்ட் - கார்டு போன்ற பிற அடை அட்டைகள், கடன் விவரங்கள் சிபிலில் சேமிக்கப்பட்டும்.
அவ்வாறு சேமிக்கப்படும் தகவல்களைத் தொகுத்து தனிநபருக்கும், நிறுவனங்களுக்கும் அவர்களின் கடன் விவரங்களின் அடிப் படையில் பொதுவான ஒரு ஸ்கோர் வழங்குவது சிபிலின் பணியாகும். அவ்வாறு கணக்கீடு செய்யப்படும் அந்த எண்தான் கடன் குறியீட்டு எண் (Credit Score) என்று அழைக்கப்படுகிறது.
கடன் குறியீட்டு எண் மூலம் ஒருவரின் நம்பகத்தன்மையை எப்படி அறிந்துகொள்வது?
கடன் குறியீட்டு எண் என்பது மூன்று இலக்க எண் ஆகும். கடந்த காலங்களில் தனிநபரோ நிறுவனமோ கடன் தொகையைத் தவறாமல் செலுத்தியுள்ளதா, கடன் தவணைகள் காலம் தாழ்த்தி செலுத்தப்பட்டுள்ளதா, கடனைத் திரும்பச் செலுத்தாமல் விட்டார்களா, காசோலைகள் பணம் இல்லாமல் திருப்பி அனுப்பப் பட்டதா, கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை முறையாகச் செலுத்தப்பட்டதா என்று கடன் குறித்து அனைத்துத் தகவல் களையும் கணக்கீடு செய்து இந்தக் கடன் குறியீட்டு எண் வழங்கப்படும்
கடனை முறையாகச் செலுத்தும் நபர்களுக்கு பொதுவாக இந்தக் கடன் குறியீட்டு எண் நன்றாக இருக்கும். கடன் தொகையை ஒழுங்காகச் செலுத்தாமல் இருப்பவர்களின் கடன் குறியீட்டு எண் குறைவாக இருக்கும். கடன் குறியீட்டு எண் எவ்வளவு அதிகமாக உள்ளதோ, அந்த அளவுக்கு ஒருவரின் நம்பகத்தன்மை நல்ல முறையில் உள்ளதாகக் கருதப்படும்.
பொதுவாக ஒருவரின் கடன் குறியீட்டு எண் எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்?
பொதுவாக, கடன் குறியீட்டு எண் என்பது 300 முதல் 900 என்ற எண்ணிக் கையில் இருக்கும். ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோர் 300 முதல் 500 வரை இருந்தால் அவர்
கடந்த காலங்களில் பெற்ற கடனை அடைக்காமல் விட்டுவிட்டார் என்று அர்த்தம். இந்த வகை வாடிக்கையாளர்களுக்குக் கடன் கிடைப்பது சிரமம்தான்.
ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோர் 500 முதல் 700 என்ற அளவுக்கு இருந்தால், அந்த வாடிக்கையாளர் கடனைத் திரும்பக் கட்டுவதில் சில தவறுகள் செய்திருக்கிறார் என்று அர்த்தம். அதிகமாகக் கடன் பெற முயற்சி செய்வது, கடனை முழுவதும் அடைக்காமல் ஒன் டைம் செட்டில்மென்ட் மூலம் கடனை அடைத்தது போன்ற பல்வேறு காரணங்கள் காரணமாக ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோர் இந்த படி நிலைகளில் இருக்கலாம் இவருக்குக் கடன் கொடுப்பது சற்று ரிஸ்க் அதிகம் என்று வங்கிகள் நினைக்கும். அதனால் கடன் கொடுக்கும் போது மேலும் பல தகவல்களைக் கேட்டுப் பெற்று தகுந்த பரிசீலனைக்குப் பிறகு மட்டுமே கடன் தொகை அளிக்கப் படும். அவ்வாறு வழங்கப்படும் கடனுக்கான வட்டியும்கூட சற்று அதிகமாக இருக்கலாம்.
ஒருவரின் சிபில் ஸ்கோர் 700-க்கு மேல் இருந்தால், அவருக்குக் கடன் பெறுவதில் எந்தச் சிக்கலும் இருக்காது. 700 முதல் 900 புள்ளிகள் வரை கடன் குறியீட்டு எண்ணை ஒருவர் வைத்திருந்தால், அவர் நம்பத்தகுந்த வாடிக்கையாளர் என்று வங்கியால் கருதப்படுவார் அதுவே அது நல்ல சிபில் ஸ்கோர் ஆகும்.
